消費金融新戰場：科技驅動規模效益 騙貸問題待解
2017年是消費金融風口的一年，日益增加的消費者需求、數字化科技革命的驅動讓銀行系消費金融公司、電商類消費金融和互聯網金融公司大批湧入消費金融領域。
大眾銀行的小額信貸審核大約要多久
2017年是消費金融風口的一年，日益增加的消費者需求、數字化科技革命的驅動讓銀行系消費金融公司、電商類消費金融和互聯網金融公司大批湧入消費金融領域。相關數據顯示，由於北京市整體經濟實力強，並且居民互聯網理財意識強，北京消費金融領跑全國。不過，隨著進入消費金融領域的機構越來越多，獲客成本高、企業發展同質化以及重復借貸等問題也隨之顯現。在采訪中，多傢消費金融公司都表示，消費金融業務面臨的風險主要是信用風險和欺詐風險，由於沒有成熟經驗作為參照，多數機構也在摸索中前行。為此，專傢呼籲加強監管並完善社會征信體系建設。
增長：領跑全國
2017年被譽為消費金融蓬勃發展的大年，銀行系、產業系、互聯網電商系、網貸系等多元化勢力發展迅速，特別是隨著網貸限額整改深入、行業逐漸回歸小額，個人消費信貸目前正迎來快速增長。
相關數據顯示，北京地區成為全國消費金融業務的領跑者。拍拍貸二季度業績報告顯示，平臺二季度成交量165億元，共幫助382萬借款人實現瞭723萬筆借款需求，單季借款人數超過2016年全年。其中，北京市的網貸規模呈現出爆發增長趨勢，平臺二季度在該地區共服務借款人8.9萬，環比一季度增長41.9%，平均每人不到5000元的借款絕大部分用於消費，促成成交金額4.5億元，環比一季度增長瞭49.7%。
行業第三方機構數據顯示，網貸行業總成交量二季度環比增長6.4%，據此計算，拍拍貸北京市的成交增速達到瞭行業的7.8倍。根據平臺歷史數據，北京市2017年一季度借款人數環比增長31.5%，成交量環比增長28.8%，由此可見，北京市二季度這兩項增速相比一季度分別加快瞭10.4和20.9個百分點。
除瞭相關數據外，從部分案例也可以看出日漸壯大的消費金融已經成為我國普惠金融的有力踐行。近年來我國旅遊產業發展較快，於女士以加盟的形式在北京開瞭一傢旅行社門店，為提高競爭力，她向出行服務商、景點服務商、地接社等旅遊資源供應商預定旅遊資源，這就需要先行墊付資金保證旅遊服務，產生瞭融資需求。接到於女士的融資需求之後，北京一傢互金平臺理財范根據大數據風控技術，結合於女士本人的信用數據以及她門店的經營數據，比如預付定金的憑據、POS機流水或者用戶的定單數據，為於女士進行評估和授信，然後推薦給理財范的出借人，幫助於女士完成融資。
“消費金融是整體藍海，局部紅海；長期的藍海，短期的紅海”，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，整體上看，很多場景因為不夠優質，所以消費借貸需求還得不到滿足，但就局部幾個場景來看，參與者眾，競爭激烈。比如3C消費、傢裝、培訓、教育、旅遊、租房等領域，參與者眾多，新進入者已經沒有太多機會。
“消費金融的發展要伴隨著消費升級過程來逐步深化，從目前看，消費金融的發展速度遠超居民收入上漲和消費升級的速度，短期內供過於求，是個紅海；但長期看，隨著消費升級的加速和市場空間的進一步釋放，消費金融還是藍海，還有巨大的增長空間。”薛洪言進一步指出。
此外，從整個消費金融行業看，雖然消費金融的競爭已步入白熱化，但在分析人士看來，長期來看，伴隨我國消費升級，消費金融仍是藍海。國傢金融與發展實驗室最新發佈的《中國消費金融創新報告》指出，2016年末，居民消費信貸總量估計在6萬億元左右，約占消費支出的19%。如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。另外，據天眼研究院相關研究報告顯示，消費信貸在未來將維持20%以上的快速增長，2019年我國個人消費貸款餘額將增長至41萬億元。同時，隨著科技的不斷進步，互聯網與金融的結合促使瞭消費金融發展的又一次飛躍，互聯網消費金融很可能助力消費金融成為下一個經濟增長的主戰場。
主因：金融科技加速
北京市乃至全國的網貸業務加速發展，在拍拍貸CEO張俊看來，主要歸功於金融科技驅動下的網絡效應和規模效益。2017年起，金融科技在業內外被廣泛提及和著重關註，市面上知名的網貸平臺，絕大多數也都加大瞭在金融科技方面的投入。
“金融科技可以說是專傢經驗的規模化，我們通過自主研發‘魔鏡’風控系統，絕大部分借貸環節都做到瞭100%自動化，基於億級數據的多維度風險評估也趨向智能化。一方面，平臺上的借款人數量越多，邊際成本就越低；另一方面，金融科技的應用，使我們能夠對需求小額而為數眾多的借款人，實現快速、精準的風險定價。”張俊表示。
大眾銀行信貸照會
在金融科技作用下，拍拍貸二季度服務效率出現大幅提升，日均促成借款筆數7.9萬，而一季度該數字為4.8萬，環比增長64.6%。這意味著如今在拍拍貸平臺上，平均每兩秒內就會產生一筆借款。為及時處理巨量的借款需求，平臺構築瞭基於“ABC”（大眾銀行小額信貸人工智能AI、大數據BigData和雲計算Cloud）的高效服務體系，自主研發瞭客服機器人，不但能在客服等領域提高運營效率，極大提升客戶體驗，還能對借貸全流程進行智能分析和優化。
除服務效率提升外，網貸在北京市加速發展，還受其他多種因素影響。據拍拍貸分析，一方面是北京市走在網貸合規化的前列，當地網貸機構備案管理辦法征求意見稿等規范性文件的發佈，使當地民眾對網貸的認知度及接受度較高；另一方面，是由於北京市居民收入在全國處於領先水平。上半年經濟數據顯示，北京市居民人均可支配收入28566元，同比增長9.1%。居民收入高，消費能力較強，借助網貸進行消費升級的欲望自然也更旺盛。
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